A escolha entre poupança e CDB (Certificado de Depósito Bancário) depende de vários fatores, como o seu perfil de investidor, a rentabilidade, a liquidez (facilidade de resgate) e o nível de risco que você está disposto a aceitar.

Aqui estão alguns pontos de comparação entre ambos:

1. Rentabilidade
– Poupança: A rentabilidade da poupança é limitada a uma fórmula fixa e geralmente baixa, dependendo da Selic:
– Se a Selic (taxa básica de juros) for igual ou inferior a 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic + TR (Taxa Referencial), que geralmente é zero.
– Se a Selic for superior a 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR.

Atualmente, com a Selic em torno de 13,25% (em 2024), a poupança rende cerca de 6,17% ao ano.

– CDB: Os CDBs podem ter rentabilidades bem maiores que a poupança, dependendo do banco emissor e do tipo de CDB. Alguns pagam um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que geralmente fica próximo da Selic. Por exemplo, um CDB que paga 100% do CDI teria rentabilidade similar à taxa Selic, ou seja, em torno de 13,25% ao ano (antes dos impostos).

– Existem CDBs que pagam mais de 100% do CDI, ou seja, acima da taxa Selic.
– Alguns CDBs também podem ter taxa prefixada ou atrelada à inflação (IPCA + uma taxa fixa).

2. Impostos
– Poupança: É isenta de Imposto de Renda (IR), ou seja, o que você ganha é líquido.
– CDB: O rendimento dos CDBs está sujeito ao IR, de acordo com a tabela regressiva:
– Até 180 dias: 22,5%
– De 181 a 360 dias: 20%
– De 361 a 720 dias: 17,5%
– Acima de 720 dias: 15%

Além disso, pode haver IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) se o resgate for feito em menos de 30 dias.

3. Risco
– Poupança: É considerada um dos investimentos mais seguros no Brasil, pois é garantida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250.000 por CPF por instituição.

– CDB: Também é garantido pelo FGC, com o mesmo limite de R$ 250.000 por CPF, o que oferece segurança semelhante à da poupança.

4. Liquidez
– Poupança: Liquidez imediata, você pode sacar o dinheiro a qualquer momento, mas a rentabilidade é contada somente no aniversário do depósito, ou seja, se você resgatar antes da data de aniversário, pode perder o rendimento daquele mês.

– CDB: A liquidez depende do tipo de CDB:
– CDBs de liquidez diária: Permitem o resgate a qualquer momento, com rentabilidade até o dia do resgate.
– CDBs com prazo determinado**: Oferecem maior rentabilidade, mas o dinheiro só pode ser resgatado ao final do prazo. Resgates antes desse período podem não ser possíveis ou implicar em perda de parte dos rendimentos.

5. Perfil do Investidor
– Poupança: Indicado para quem busca extrema segurança, simplicidade e tem pouca tolerância ao risco, mesmo que a rentabilidade seja menor.
– CDB: Mais indicado para quem busca uma rentabilidade superior à poupança e está disposto a lidar com prazos de resgate ou tributação. A liquidez diária de alguns CDBs também pode ser vantajosa para quem quer flexibilidade.

Conclusão:
– Poupança: Vantajosa pela isenção de imposto e simplicidade, mas com rentabilidade baixa.
– CDB: Geralmente mais vantajoso para quem busca maiores rendimentos, especialmente em um cenário de juros altos como o atual. Mesmo com o pagamento de imposto de renda, a rentabilidade líquida dos CDBs tende a ser superior à da poupança em grande parte dos casos.

Se você está disposto a lidar com a tributação e tem flexibilidade em relação ao prazo de resgate, um CDB é, na maioria das vezes, mais vantajoso. Se busca simplicidade e quer evitar impostos, a poupança pode ser uma opção.